MIT报告:怎样才算真正的数字银行?

2016-09-07 10:30:18     作者:张驰      来源:雷锋网

那真正的数字银行应该是怎么样的呢?MIT的报告认为,它应该在所有环节使用最新技术,包括加密算法,分布式总账技术,人工智能等。

金融科技领域的快速发展会导致银行的终结吗?MIT最近发布了一份名为“数字银行宣言:银行的终结”(Digital Banking Manifesto: The End of Banks?)的报告,讨论了一些可能性。

科技创新带来了很多革命性的变化,很多行业都出现了新的领导者,比如零售业的亚马逊,旅行业的Expedia,通讯业的Skype和Whatsapp等。但报告指出,银行业似乎受到的影响很小,存在了数百年的银行仍是市场上的领域者。尽管出现了一些功能上的改变,比如ATM机,移动银行及互联网银行的普及,但银行的基本业务模式仍没什么变化。

“给猪涂口红”

银行最重要的资产是其运营许可,也正是这种监管障碍让竞争没有迅速加剧。所以尽管银行服务水平很烂,也存在很多缺陷,但消费者还是不得不使用当地银行的服务,也没什么替代品。银行提供的微不足道的存款利息,也基本不能补偿消费者会承担的风险。而且由于系统传统,拥有众多分行和大量员工,银行也无法提供更好的利率。

目前,银行需要负担传统的基础设施。尽管它们也采用了一些先进的技术,但却一直避免大规模的改变。英国首个手机银行Atom公司的CEO Mark Mullen曾表示:

银行在尝试紧跟潮流,并搭建了新潮的数字前端,但就像给猪涂口红,它仍是猪一样,新的前端仍运行在糟糕的数字化后端上。

不过MIT的报告认为,银行业在本质上属于技术与数学,所以它很适合数字化。

数字银行的标准

世界上第一个自动化的银行系统诞生于1967年,而至到现在还有一些机构使用着这种古老的技术。当然,银行并不孤单,美国核武器部队的部分系统也仍运行在上世纪70年代的计算机系统和8英寸的软盘上。

那真正的数字银行应该是怎么样的呢?MIT的报告认为,它应该在所有环节使用最新技术,包括加密算法,分布式总账技术,人工智能等。全面的自动化,以及中后端的数字化才能使新时代的银行更高效和灵活。具体来说,包括下面这些方面:

新颖的IT基础设施

基础设施要具备灵活性,能提供领先的风险管理技术,帮助优化银行的资产负债表,资本回收率也应该显著提高(至少高于现有水平)。另外,还要适应银行业多变的监管规则。

数据库设计

IT设施的基础是数据库技术,它要能处理指数级增长的数据,并适用于新型的互联网技术和分析方法。目前来看,这种数据库技术很可能是基于分布式总账框架的。

先进的数据分析

银行存储的原始行为数据,能就消费者的选择提供有价值的洞见,这一点在数字银行中可以进一步扩展。正如现在的Google,亚马逊,阿里和Facebook等公司一样,银行要综合存款,消费金融,及其它交易账户数据,对消费者行为有一个全面的了解。很显然,在预测用户的金融活动和信用价值上,消费数据比传统的年龄、收入和地理信息更准确。另外,通过数据服务,银行还能提供支付和储蓄之外的顾问、简单融资和在线银行等服务。

人工智能

在完整了解金融信息(包括信誉,债务承担能力,风险偏好等)后,人工智能可以快速适应消费者的需求,并提供最好的选择,且随着用户的变化而有所改变。数字银行也应该是“智能银行”,在用户的生命周期中协助完成财务目标。

全栈商业模式

全栈商业模式(Full-Stack Business Model)对客户端的体验十分重要。你可能听过全栈工程师,而一般而言,银行中的全栈模式是指搭建好整套银行服务,用户甚至不必去了解传统交易中厚厚一叠的交易条件与条件,只需要知道最终的结果。现在各类金融产品中严格的责任分工与用户体验是相背的。这种模式也与监管框架相符,因为监管加强了用户所有权,并要求防止洗钱和欺诈,并保证用户不被误导购买金融产品。

安全与谨慎

如何使用得当,完备的安全和保护措施会为数字银行提供很大的竞争优势。这就要求在一开始就设计安全的IT基础设施,排除数据滥用和向第三方出售数据这种行为。当然还包括运用最新的经加密的分布式数据管理系统。

比特币或许不是最好的选择

没有用到数字货币的数字银行简直不可想像。目前各国的中央银行和私人银行都在考量数字货币,而报告认为,各类情况可能如下:

央行数字货币

很多国家都在尝试,看数字货币是否可以帮助减少资本外流,洗钱,逃税等问题,并让经济更透明和活跃,PBOC、BoE和俄国银行都是很好的例子。

私人银行数字货币

银行发行自己的货币并不新鲜,在上世纪90年代美国的一些银行就开始这么做。银行这么做的目的,主要是控金融交易成本,包括让国际汇款更廉价。未来,银行也有可能向消费者发行自己的货币。

分布式总账

分布式总账可以减少金融交易成本,缓和经营风险。毫无疑问,数字银行的运作流程会与分布式总账不可分开。

非银数字货币

一个普遍观点是,数字货币会成为数字银行的重要部分。但尽管比特币是现在最普及的数字货币,MIT的报告指出,由于每秒处理的交易量太少,它不适合高容量交易场景。

报告中没有怀疑比特币的价值,理论上来说,增加区块尺寸可以解决上面的问题,但这需要就修改比特币协议达成共识。所以,其它数字货币,包括各国央行推行的,可能成为新银行首选的货币。比特币不是第一种,也不会是最后一种数字货币,甚至数字货币之父David Chaum在三十多年前开发的Digicash也有复兴的可能。

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