技术改变银行的三个阶段

2016-09-10 10:30:31     作者:张驰      来源:雷锋网

新技术进入银行有很长时间了,不过在最开始总是以渐进的方式渗透进现有业务,改变很小,甚至流于表面。

在数据技术和移动通信普及后,银行迎来了改变。MIT的一份报告指出,目前正在经历的会是第三次技术对银行的革新,前两次的重点是在消费者体验的前端,而这一次才会诞生新的银行。

渐进式改变

新技术进入银行有很长时间了,不过在最开始总是以渐进的方式渗透进现有业务,改变很小,甚至流于表面。

上世纪70年代中,花旗开始试用自动柜员机,也就是ATM。花旗的开发由MIT的主席John Reed领导,彻底改变了零售银行业务,而ATM的成功也成了企业创新领域的标杆案例。

当时的想法很简单,即用机器处理现金提取和支付存款这样的交易。革命性的地方在于,此前银行都有营业时间限制,比如早九晚五,这对有工作的人来说很不便。在50年代的时候,多数美国家庭只有一个人挣钱养家(一般是丈夫),家庭主妇(夫)可以在白天处理这些银行交易。但随着社会变迁,越来越多的女性也走进职场,这就导致没人能在营业时间去银行做交易。而计算机在银行中的应用,也让银行家了解到哪个时间段的需求最大,并最终让ATM机诞生。从1985年到2014年,美国的ATM机从48.4万增长到了52.4万台。

网上银行则始于80年代,由花旗、Chemical Bank,法国的Minitel以及英国的Prestel牵头,但直到90年代,随着互联网的普及才真正受到关注。浏览器等工具也让用户能更方便进行转账、对账和电子账单支付等交易。

尽管一开始网上银行的承办者都是传统的商业银行,但互联网的兴起仍让互联网银行得以诞生,最著名的是1996年成立的NetBank。

混合银行

以NetBank为代表的第二波变革,其关键词是混合。这些网上银行会使用前端系统更好地获客,并进行营销,但仍受到传统的中后端基础设施,风险模型,甚至是人员结构的束缚。而且这类混合银行往往以传统银行作为靠山。

2009年成立的Simple Bank有很多创新之处,简化了账户管理,节约了成本,但后端仍属于美国合众银行。Simple可以看成是一个互联网银行前台,它可以发卡并提供服务,但钱是存在在美国合众银行的。利润来源则是存贷款的利率差,以及刷卡消费收取的手续费。

其它的混合银行还有Fidor,Atom,LHV Pank和DBS Digibank等,它们会使用专用的IT基础设施,建设成本往往比传统银行低60-80%,维护成本也少30-50%;人员总数也少很多,仅为传统银行的10-15%。其中Atom是英国第一家手机银行,只通过应用或网站运营,并在去年成为第一家获得银行牌照的手机银行。

然而,这些混合银行仍使用中央数据库,云存储和原始的用户数据协议,只能算是完全数字银行的过渡。

数字原生代

新技术会让金融服务与消费者的互动更频繁,特别是对全球没有完全享受银行服务的25亿消费者,以及4500万中小企业。从信贷上看,银行的客户主要是大中型企业及有信用记录的个人,对小微企业和新生代的关注较少,但这并不是说这群人没有经济能力,只是银行对他们的了解太少。

数字银行对数字原生代(主要指90及00后)来说也特别有吸引力,他们很少使用传统银行服务,所有操作都希望在移动端进行。在安全上,未来的数字银行会抛弃中央数据存储,改用加密的分布式数据系统。这种改变不仅是为了方便使用数字钱包,更是因为需要保护个人的生物计量等数据。

MIT的报告指出,未来的数据银行应该在所有环节使用最新技术,包括加密算法,分布式总账技术,人工智能等。只有在中后端的数字化才能让新银行更高效和灵活。

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